搞清楚房贷，十个iphone赚回来

新加坡作为东方瑞士，其安全舒适的居住环境，稳定的政治经济环境，是世界各国菁英置业投资的优质目标国。

在您购置了房产后首要考虑的是付款。全款还是贷款？

在这个货币坚挺、贷款利率较低的国家， 房博士还是建议您选择合适的贷款配套购房。

贷款能缓解当下流动资金的压力，保持合理现金流，有更多生活工作的选择。同时以仅25%的首付资金博取房屋的每年高达8%-12%左右的增值是很划算的投资方式。

新加坡的房贷种类繁多，作为在新加坡有固定收入的买家和无固定收入买家，选择也是各有不同。

外国买家的三种房贷方式

根据新加坡本国或其他国家工资办理贷款：

凭工资可以从新加坡的银行申请房屋贷款 。

展示存款换贷款：由购房者出示新加坡或者中国大型银行的存款证明来证明资金实力，无任何资金锁定要求。对存款的额度要求较高，

需要根据贷款数额来计算需要展示的存款数额。

定存质押贷款：贷款人需要在贷款银行内存入指定数额的定期存款，

通过4年的定存来换取贷款。

定存期间，银行将照常支付定存利息

总之，外国买家的申请资料一般包括护照复印件、贷款申请表格、3-6个月薪水单、 银行流水单、完税记录，会计事务所出具证明的个人年收入(有些银行有此要求)。

在新加坡长期居住且有固定收入的买家，银行贷款极为简便，符合银行贷款要求，最高可以贷到整个房产购买价格的75%。

房产业主换贷款和套现方式

房产再融资（Mortgage Refinancing）

顾名思义，就是用新贷款代替旧贷款。新贷款往往有以下几种优势可以根据业主的需求来选择：利率低；还款时间短；利率低加还款时间短；由浮动利率变为固定利率来对冲利息上涨的风险。

房产再抵押贷款（Cash-Out Refinancing)

对于已经全款支付，或者已支付很大部分贷款的买家，可以以此方式套现部分房产的价值。

贷款利率

Fixed Rate（固定利率）

固定利率，计算方式简单，利率在申请贷款时即已确定，利率偏高，但无需担心日后的利率变动，以后的经济变动风险完全由银行承担。

最稳定的房贷配套则是固定利率配套。

固定利率配套通常只有2年或者3年，很少有超过3年的固定利率配套，固定配套到期后如果还想拿固定利率，则需要做一次Refinance。

因为利率固定不变，

自然固定利率一般都会高过同期市场上的浮动利率

，付出的溢价为房贷的确定性买单。

Variable Rate（浮动利率）

变动利率，利率随着银行所限定条件变动而浮动，初始利率较低，但无法弄控制经济动荡带来的风险。 这两种利率根据客户的不同风险喜好与需求与银行协商确定。

银行浮动利率配套可分两大类

SIBOR & SOR

基准利率挂钩的配套 Sibor, SOR；与基准利率挂钩的配套主要跟新元银行同业拆息率（SIBOR）或新元掉期利率（SOR）挂钩，好处是

透明度较高

，但

变数也较大

。

SIBOR和SOR都会受美国联邦储备局利率政策影响，分别主要在于其波动幅度。当利率整体走低时，SOR的跌势可比SIBOR快，和SOR挂钩的房贷配套可更快为屋主节省更多。但是此类房贷在住房市场上比较少。

另一方面，SIBOR和SOR可分一个月、三个月、六个月期限。简单来说，

基准利率的期限越长，房贷的利率通常越高。

银行会在这些基准利率之上，加上一个常数作为利差，譬如：3M SIBOR + 1％，就是在三个月SIBOR的数值上浮1%，借贷者支付的利息就是两者的总和。

BOARD RATE & FHR

银行内部利率挂钩的配套 FDR, FMR, FDPR, OHR；与银行内部利率挂钩的配套，

可分为银行自定利率（Board Rate）以及与固定存款利率（FHR）挂钩这两种。

Board Rate 主要由银行内部自行决定涨跌，相对而言，虽然银行也能调整固定存款利率FHR，但银行若日此做，则需要支付定存客户更多利息，这对银行有一定的

约束

作用。

银行会在这定存利率之上加上利差，借贷者支付的利息就是两者的总和，譬如：FHR + 1.25％，就是银行的现行固定存款加上1.25%的上浮。