选对房贷配套就可以轻轻松松省几万块钱

受疫情影响，2020年初新元利率开始不断下跌，而在新元利率基础上浮动的房贷配套利率也急转而下。贷款利率更低，对于想要买房的小伙伴来说无疑是个好消息！

新加坡联合早报新闻

新加坡联合早报新闻

看到激动人心的“负利率”，小编都想贷款买房了！不过，文中的SIBOR和SOR是指什么呢？在新加坡，怎么选择适合自己的利率配套？哪家银行的配套更好呢？接下来，小编就给大家科普一下新加坡的房贷知识~

1. 贷款资质

在新加坡，21岁以上的外国人和本地人都可以贷款买房。由于新加坡利率低而稳定，大部分人都会最大程度利用贷款的杠杆效应。

虽然都能申请，但批准成功率和贷款额度会视个人情况而定。有新加坡本地工作，且年薪越高，贷款批准率和额度就越高。如果在中国或其他国家工作，也可以提供个人材料进行申请，但额度相对低一些。如果是还未工作的21岁以上新加坡学生买房，则需要提供存款证明等额外材料。

2. 利率配套

那么，可以申请贷款的小伙伴们应该选择什么样利率配套才划算呢？新加坡的房贷利率可以分为两种：固定利率和浮动利率。

固定利率配套

固定利率是最稳定的，也是最贵的。不过这个固定并不是永久固定，其实是指2-5年内锁定一个利率。固定期过后，利率还是会变为浮动利率。

浮动利率配套

浮动利率一般是与基准利率或者银行内部利率挂钩的。基准利率都是公开透明的，而银行内部利率则由银行自行决定。基准利率有SIBOR、SOR和新引入的SORA。银行内部利率有BR和FHR。别害怕，小编这就用最简单的语言来解释这些专业词汇！

01 基准利率：SIBOR

Singapore Interbank Offered Rate，中文名“银行内部拆借利率”，指的是新加坡银行同业之间的拆出、借入资金的利率。

02 基准利率：SOR

Swap Offer Rate，中文名“新元掉期利率”。计算方式与SIBOR类似，即拆借美元再转换为新元的银行拆借利率，因此受美元兑新元的利率影响。

03 基准利率：SORA

Singapore Overnight Rate Average，中文名“新元隔夜利率”，指的是新加坡银行间每日早上8时至傍晚6时15分之间进行的无抵押隔夜新元交易的交易量加权平均利率。

04 内部利率：BR

Board Rate，中文名“银行内部利率”。它主要根据银行内部资金成本而定，银行可以自行调整。

05 内部利率：FHR

Fixed Deposit Home Rate，中文名“固定存款利率”。FHR一般较为稳定，因为如果银行上调FHR，也代表要给储蓄客户更高的利息。

对比分析

SIBOR和SOR都受到美联储利率政策影响，区别在于受影响的幅度。SOR受影响的波动幅度比SIBOR大，也就是利率下行期SOR更低，利率走高时SOR也更高。如下图所示，3个月SOR的波动幅度最大，其次是1个月SIBOR，而相比之下3个月SIBOR是最稳定的。因此，大部分新加坡人更青睐SIBOR配套。

2006-2020 SIBOR & SOR对比

虽然目前SIBOR仍是主流，但根据新加坡金融管理局的多次公告，SOR和SIBOR将在未来的3-4年内逐渐退出市场，由SORA取代。

新加坡金融管理局副局长Jacqueline Loh演讲主题

SORA取决于新元市场交易，更为透明，是良好基准利率。但同时它对于市场的反应更敏感，也就是波动性会更大。如下图所示，1个月SORA的波动幅度比3个月SIBOR和3个月SOR更大。

2006-2020 SORA & SIBOR & SOR对比

与基准利率相比，银行内部利率最大的弊端就是不透明。但一般来说，银行内部利率并不会有频繁或者大幅度的调整，毕竟调整之后方方面面的影响也较大。

总的来说，如果个人偏好于稳定和低风险，可以利用今年利率低的好时机锁定一个长期的固定利率配套。但是如果不担心还贷能力，有一定的抗风险基础，选择短期浮动SIBOR配套会在经济下行期节省不少钱。

此外，长期来看新加坡未来市场会以SORA为主流，而从今年下半年开始，各大银行会陆续推出SORA配套，新的配套一般会提供更吸引人的方案来吸引新客户。所以对于想在近期买房的小伙伴们来说，多多了解银行的SORA新配套，说不定有意外收获。

3. 银行对比

在了解利率配套类型之后，下一步就是比较不同银行的具体政策了。只有在新加坡金融管理局取得全部执照的银行才可以为买家提供住房贷款，最常见的就是新加坡三大本地银行。

DBS 星展银行

星展银行的浮动利率只与FHR24挂钩，浮动利率为1.5%；2年、3年和5年的固定利率都是1.5%。过了固定期后可能上涨到1.8%。

数据来源：DBS官网

UOB 大华银行

大华银行只有2年或3年的固定配套，利率是1.5%。3个月SIBOR浮动配套利率为1.53%，BR浮动利率为1.55%。期房贷款的利率更低，但只能申请浮动配套。

数据来源：UOB官网

OCBC 华侨银行

华侨银行也只有2年或3年的固定配套，利率是1.45%。3个月SIBOR浮动配套利率为1.4%，BR浮动利率为1.4%。除此之外，华侨银行也是首个推出SORA配套的银行，利率为1.3%。

数据来源：OCBC官网

总的来说，DBS的房贷选项偏向于稳定，而私宅期房贷款可以选择UOB。会经常关心银行政策的人可以选OCBC，享受前两年的低利率福利，在利率升高后再咨询银行更新或者调整配套。

4. 总结

小伙伴们不要小看复利的影响，选择好的房贷配套能帮你省出来的钱也许远超你的想象！在经济下行期，可以选择短期浮动利率降低利息。在经济上行期，则需要提前布局好长期固定利率来对冲风险。想省事安心的小伙伴可以选择固定利率配套，而较为关心金融市场的小伙伴则推荐浮动利率配套。

以上小编只是简单的对比了利率数据，实际贷款时还会涉及到锁定期、提前还款赔偿、提高贷款额度、现金回扣等一系列复杂的问题。因此，小编建议准备自己买房的小伙伴们货比三家，多约谈一些银行贷款人员，了解政策和优惠。另外，小伙伴们也可以联系财富通小助手，咨询专业的房产经纪人。这样足不出户就可以听取专业的对比分析，提前理清财务预算等问题，选择最适合自己的银行申请贷款！