如何提升房贷额度

在经济受疫情影响期间，新加坡银行不仅降低了利率，也在金管局的指导下推出了延迟偿还的配套政策！如果没有不良记录，今年资金周转较难的借贷者可以申请在年底前降低自己的月供，减少的部分在明年经济复苏后补上。

不过，延迟还贷并不意味着利息的减少，甚至总利息还是增加的，只是缓解了疫情期间经济紧张的困境。因此，小伙伴们应该更严格的控制自己的风险，准确的计算自己的还贷能力，不要借贷过多。

那么，个人还贷能力应该怎么估算？个人到底最高能贷多少款？以及有什么办法可以提升自己的贷款额度呢？小编今天就给大家分享一下新加坡贷款额度方面的知识！

1. 贷款额度

贷款额度与两个因素挂钩：个人收入与房产价值。

个人收入

新加坡的银行贷款额度限制与个人收入直接挂钩，主要评判标准有两个：总债务偿还比例TDSR(Total Debt Servicing Ratio)和房贷偿还比率MSR (Mortgage Servicing Ratio)。贷款买私人住宅只取决于TDSR，而贷款买HDB或者EC则两者取其低。

新加坡金融管理局规定，申请房贷的贷款人TDSR不得超过60%，即贷款人每月所有的还款额，包括其他各类个人贷款，不得超过月收入的60%。举个例子，A每月的固定收入是1万新币，现有车贷每月400新币，那么他每月可用于房贷还款的额度是：1万新币x60% - 400新币车贷 = 5600新币。

如果用户是购买HDB或者EC，除了TDSR之外，银行还有MSR不得超过30%的限制。MSR只看住房贷款，与其他贷款无关。同样以A的例子，每月固定收入为1万新币，房贷不能超过3000新币。两者取其低，也就是A的HDB房贷每月不能超过3000新币。

MSR与TDSR的区别

虽然新加坡政府2013年实施TDSR和MSR是为了确保银行发放贷款时审核严谨务实，但同时也影响到了房产市场。而从好的方面来看，贷款更难批、额度更低让许多借用经济杠杆炒房的投机者退出了新加坡房产市场。

房产价值

除了个人收入之外，房贷额度还和所购房产价值直接挂钩。有三个因素会影响到额度：贷款数量、还款年限、贷款人年龄。

新加坡个人贷款购买私宅的额度限制

贷款数量越多，银行会觉得还贷难度越高，因此会降低贷款额度。新加坡的还贷期一般是30年，也就是0-30年内还款不影响额度。还贷期越长，月供越低，总利息越高。但是如果将还款期拉长到30年以上，则会降低贷款额度。

这两个因素其实大家都不陌生，但第三个因素——年龄，可能很多人都是第一次听说。新加坡认为65岁退休后还贷能力会下降，所以要求65岁前就还完所有贷款。如果一定要选择65岁之后才还完，那么贷款额度就会变低。举个例子，30岁的A买第一套房，选择还贷期30年的额度是75%。但是如果A已经45岁了，那么他如果选择30年还贷期，只能贷款55%；如果他选择20年还贷期，就可以贷款75%了。

因此，如果想要获得银行房贷的最高额度，应该尽量提高固定薪水、还清其他小额贷款、在35岁前买房并选择30年还贷年限。

2. 提升资质

那么，如果由于个人收入不在本地或者不够高，有哪些办法可以提升资质，向银行借到更多的房贷呢？

联名买房

最简单的方法，当然是一个人不够，多一个人来凑！两个人的收入加起来更多，自然就能争取到更高的贷款额度了，这也是为什么经常是夫妻两人一起贷款买房。不过要注意的是在新加坡，两人贷款就意味着房子必须放两人的名字，即借款人必须是屋主。

那么，如果两个人年龄不同，收入也不同，应该看谁的年龄呢？银行会用加权平均的算法来决定还贷年龄。举个例子，丈夫A已经50岁了，月薪为1万新币，而妻子B只有25岁，月薪2千新币。按照加权平均的公式，平均年龄为 (50*10000+25*2000)/ (10000+2000)=46。

验资

有的人月薪虽然不高，但是家庭富裕或者有额外的投资回报，因此个人的还贷能力高于月薪的限制。银行接受通过验资的方式来提高额度，即向银行展示一部分资金。银行会查看一到两次，在贷款合同正式审批和第一次给出贷款的时候，整个流程一般为1-3个月左右。验资完后，资金由户主自由处置。

这个方法的方便之处在于只需要展示自己的个人账户资金一段时间，并不需要提供具体的资金来源或是证明这部分资金永久属于你。也就是说，短期找朋友借钱就可以达成验资的目的了。

定期存款

定期存款的逻辑其实与验资一样，也就是展示了个人的资金，代表着更高的还贷能力，所以银行愿意提高贷款额度。

举个例子，小编有个同学在读大学时就买了房子！21岁以上的学生没有个人收入，理论上不是无法贷款吗？咨询后才发现，当时他想要买70万新币的公寓，可以选择验资50.3万新币，或者四年定期存款15.1万新币，就可以获得60%，即42万的房贷。同理，个人收入低、或者没有本地工作的外国人也可以选择这两种方式来提高自己的贷款资质和额度。

3. 总结

新加坡的TDSR限制了金融杠杆，抑制了过度贷款的风险。小编在这里也要提醒大家，一定要理智评估经济实力，不要购买过多的负债。