新加坡买房贷款用浮动利率还是固定 银行还是建屋局

新加坡买房贷款是买房时候的根本考虑，也是关键，除非一次性完款的，不然都会问这个问题：

贷款用建屋局HDB的还是银行的？

先说说新加坡买房的种类吧，按照65租房网的介绍，新加坡住宅分为两大类：私人住宅和组屋

因为归属权本质不同，所以贷款的时候就不同。私人住宅，意思就是这屋子管理根本在于个人，个人需要修缮屋子，缴纳物业管理费。比如排屋，新加坡政府强制要求屋主必须定期检修，不能破破烂烂，这笔费用当然师屋主出，屋主自己安排。

组屋就是建屋局HDB管理的，HDB每5年粉刷整栋楼，打扫楼道，清理垃圾。屋主缴纳少量的管理费。

所以在新加坡买组屋的时候，贷款就可以跟建屋局HDB贷款，或者跟银行贷款。

而私人屋子，公寓，排屋，独立半独立洋房只能跟银行贷款。

因为建屋局属于国家机构，贷款利率固定2.6%没有改变。新加坡通货膨胀指数为0，银行私人屋子购买的贷款利率在2019年3月的最新数据平均为1.3%（过去10年也未曾高过2.6%），导致很多移民，特别是PR都会问：

到底跟HDB贷款还是用银行的贷款？

贷款利率的特点：

HDB贷款利率特点：固定利率2.6%，提前还贷没有罚金，迟交房贷有罚款（按照年换贷额度的7.5%罚款）

银行贷款利率特点：浮动利率，2019年最新规定固定利率仅为2年。2年以后银行会调整个人利率。个人需要重新再跟银行申请一次固定利率，或者浮动利率。也就是平均2年银行会审核个人现在的财务状况。2019年3月的利率为平均1.3%左右。

首付的方式：

HDB贷款首付：10%，可以全部全部使用公积金。

银行贷款首付：25%，20%最高为公积金，5%或以上现金。

还贷政策：

HDB: 提早还贷，支持。迟交贷款会按照年贷款还款额度的7.5%罚款。

银行：提早还贷，会需要赔偿总贷款额度的1.5%作为违约惩罚。迟交贷款直接扣50新币，警告信。两次警告，银行会冻结账户，并强制收回房屋，清算。

很多人从还款额度上考虑，现行状况下银行贷款实际还贷额度少，HDB还贷数量多。实际上，本地大多数人在购买自己的第一套组屋的时候，都是跟建屋局贷款，原因两个：

1 首付额度

2 年度风险

很少人，特别是国人在新加坡读书，毕业，拿了PR就买房的，在思维方式上和新加坡本地文化仍然存在着误差，需要一个学习和适应的过程。

心理上都是：

想有稳定的财务收入，却过着不稳定的生活。

这样的心态没有顾虑到，银行在一个固定贷款利率结束的时候会实际上再次审查一下个人的财务状况，如果再次审查财务状况

1 个人薪水不如贷款时候的薪水

2 更糟糕，失业

上述两种情况出现，银行都会担忧用户的还贷能力，并要求用户还差额。比如当初贷款的薪水是5000新币，再次审核变成了4000新币的薪水。这一部分将会面对银行要求用户补交的问题发生。

而建屋局只要每个月都有按时还贷，不存在上述问题。

另一大考量就是，首付额度，银行最多贷款到75%，而建屋局能贷款到90%。

所以，虽然银行贷款在数字上比建屋局要低，但是实际上用户需要承担大部分的个人财务风险

更需要考量的问题就是新加坡的贷款机制：

新加坡的贷款，是以个人财务状况建立起来的。意思就是，在新加坡的收入决定自己能够获得的贷款额度，比如个人收入5000新币，所能获得的贷款额度会大约是65万新币，这个额度如果在银行A用掉了50万，那么在银行B就只剩下了15万。是一个总额度信用体系。

不管今天这个人是用了小额贷款，车贷，还是什么其他的贷款。只要有，都会在新的贷款的时候做相应扣减。

而新加坡除了买房之外，买车，读书等等很多场合都有贷款的选项，并涉及到贷款。

买第一套屋子，还是组屋，就动用了银行的贷款，也就极大的限制了财务可用程度。这也就是新加坡本地为什么很多人都会选择用2.6%的建屋局贷款的根本原因。

老生常谈的一句话：既来之 则安之

新加坡是一个系统规划很好的国家，凡是都有条条框框，白纸黑字。投机取巧不仅在新加坡无法获得高收入，反而会让自己一辈子一事无成，搞不好还会一无所有。

而且清清楚楚，明明白白。当然，这样的体系不可能赚到暴利，不能暴发。但是安安稳稳。政府怎么说，就怎么走——这就是最好的新加坡生存法则。