【新加坡房产】HDB的贷款是个坑嘛

话说新加坡的组屋乃是安居乐业的典范，全民都能负担得起的HDB占据了80%的市场。

而且拿HDB的贷款来说，高达90% 的LTV贷款比例，加上常年稳定的利率和全程无忧 的CPF还贷，深得现金吃紧买家的喜好。

那么HDB的贷款系统真的这么完美嘛？

对于新加坡组屋买家的贷款，绝大部分都会面临两个选择：拿HDB贷款还是银行贷款？

我们把两者放一起比较下：

光看利息来说，银行贷款貌似优势很大，按照目前（2020年4月）最低的固定配套可以1.3x%，比如前几天刚刚出来的CITIBANK的优惠配套：

虽然Citibank的额外条件不少，但还是大受欢迎，$100m的份额几天就所剩无几。

而新加坡市场各大银行主流的配套都是浮动1.5%+，固定1.7%+

下面我们来比较HDB和主流银行配套的还贷要求，以30w、40w、50w和25年来比较：

我们看到目前银行浮动贷款（约1.5%）和HDB（固定2.6%）比起来，以40w来看平均月供差215，一年的话就是2580，如果连续25年维持这个利息差的话差别还是很可观的。

未来暂且不说，那么过去的历史呢？两者是不是维持着较大差距？

来看下新加坡常用的贷款指标Sibor，过去10多年的走势如图：

我们可以看到自从09年至14年，Sibor都是处于历史超级低位（10年）平均表现：

可以很明显的看到Sibor的走势是逐年下降的。

而且这几个月Covid-19疫情和各国QE放水救市，Sibor也跟着大跳水：

目前的话：

所以我们可以得出结论：从过去>10年来看，拿银行浮动（SIBOR）贷款（甚至固定）平均都要好过HDB的固定贷款利率2.6%，如果你过去很长时间用的是HDB的固定贷款，那么你被“坑”了！

可是未来如何预测？我们看最近的一系列报道：

从欧盟放水5400亿

到美帝放水2万亿：

到澳洲放水3200亿：

再到G20大放水5万亿

再到新加坡本地下调利率：

看下2020年4月的DBS存款利率细节：时间越长利息越低

可见在较长的未来，全球货币政策会是宽松的，利率还是会处于低点，这时候银行贷款配套的低利率优势就更体现出来了，谁不想每个月省下几百块呢？

不过HDB的固定贷款就完全一无是处嘛？当然不是！

除了可以拿到90%的LTV和对现金友好之外，在经济形势不明朗的情况下有着额外保护伞的作用，比如下图的：

简单来说就是你有还贷困难的话，HDB会用各种短期长期方法帮助你，并不会收回屋子让你全家睡大街。

如果用银行贷连续N个月违约的话嘛。。。

如果你对自己的工作、财务状况有信心，更重要的是对新加坡的长期前景有信心的话，近在眼前的轻松省钱机会你觉得如何？

附送2020年四月新加坡各大行贷款利率

浮动（Sibor等）配套一览：

固定配套一览：